Het succes van Fintechs blijft moeilijk meetbaar

In het brede en diffuse landschap van startups zijn fintechs een duidelijk te identificeren groep. Alle jonge ondernemingen die zich zo noemen hebben gemeen dat ze klanten van de bestaande banken willen afsnoepen. Hoe succesvol ze daarmee zijn is een goed gekoesterd geheim.

Fintechs zijn op zich geen revolutionaire trend. Het zijn bedrijven die niet gehinderd door legacy systemen, een kantoornetwerk en grote overhead digitaal bankieren (plus aanvullende diensten) mogelijk maken. De bestaande banken waren met de digitale stappen eerder, maar het tempo waarin die kunnen veranderen ligt lager. Verder speelt in veel landen mee dat het imago van de grootbanken de jongere generaties weinig aanspreekt.

In de zoektocht naar een redelijk alternatief, kunnen fintechs naar voren komen als goede kandidaten en is echter een punt waarop ze slecht scoren: het trackrecord. Juist ook de jongere generaties weten dat online bedrijven met een grote klap kunnen omvallen en veel schade berokkenen. De oudere generaties kunnen zich daar ook wat bij voorstellen, maar hebben ook de ervaring dat nieuwkomers in de bankwereld die voor de traditionele manier van aanbieden kozen om kunnen vallen. DSB en IceSave zijn de twee namen die daarmee in Nederland de negatieve toon hebben gezet.

Die setting verklaart waarom het fintechs (in ieder geval in Europa) niet lukt een echte vuist te maken tegen de bestaande banken. Het aantal partijen dat inmiddels heeft besloten zich als dienstverlener richting de banken op te stellen in plaats van te kiezen voor de frontale aanval is de laatste jaren dan ook flink toegenomen. Het aantal partijen dat zich als “de nieuwe” bank positioneert is gestabiliseerd. Hoe succesvol die laatste groep is blijft een goed gekoesterd geheim. De nationale toezichthouders zullen het wel weten, maar die zullen dat niet bekend maken.

Om die reden is het bericht op Gruenderszene van 14 februari welkom. Het heeft op basis van oudere materiaal berekend dat bij N26 de klant goed is voor gemiddeld €20 omzet. Een andere rekensom geeft aan dat de gemiddelde klant €588 op zijn rekening heeft staan. Het zijn opvallend geringe bedragen. De vraag hoe daarmee een 100% digitale bank kan overleven staat open, omdat het zo lastig is de kosten van een online bank te vergelijken met die van een bank die ook nog offline business heeft. Het is gewoon appels met peren vergelijken. Wat voor de omzet en banksaldo geldt, gaat natuurlijk ook op voor alle andere inkomsten en uitgave cijfers.

Zolang die situatie blijft bestaan is het erg lastig te kunnen bepalen of fintechs echt succesvol zijn of dat ze (op termijn) zonder externe funding kunnen overleven.

Share: